老後の税金のことを考えてみたら、
今やっている投資の方針を変えた方がいいなと思ったので覚書です。
タックスリターンをしてみると、今年は、一人だと$25,000以上
夫婦二人だと$45,000くらいから課税されました。
金額は投資結果の状況で変化するので（配当が多いと控除額も大きくなる）
30年後はそれこそ大幅に、色々なところが変わってるはずだけど
大体の目安として、今から12年後の50歳でセミリタイアをするときには
年間$50,000の収入にして、最低限の所得税を払おうかなと思っています。
（一番下のブラケットで計20%の所得税率）
それも控除や何やらで、払っても数千ドル程度だと思います。
ちなみにこの収入は、課税されるアカウントのみ(CASHアカウント)で
その他に、RRSP(個人年金)とTFSA(非課税)の運用益もあります。
リタイア時には、全部合わせて年間$90,000稼ぐのが目標です。
リタイア後の世帯収入$50,000の内訳ですが
①$20,000：現金の利子＆CASHアカウントの投資収入
＊現金の利子＊
$250kは現金で持っておくので、年利1.3%で約$3,000の見込み。
これは夫とのJoint Accountなので、夫が受け取ることも可能。
2019年の課税対象額(100%)は$7,200😳結構利子貰ってたなぁ！
コロナ前までは、年利2.8%とかだった。定期預金も3%越え✨
その後の金融緩和で、段階的に1.5%まで下がってきているので
今年の利子収入は$4,500〜位になるのかな。
今後、徐々に景気が回復してPrime Rateが上がったら
利子も上がるだろうけど、ここ40年間は右肩下がりだから
上げ下げしながら1.3〜1.5%あたりで落ち着くんじゃないかな。。
今はちょっと現金の割合が多い($380k)ので、あと$150kくらいは
株に投資していきたいなと思っています。
＊投資収入＊
残り$17,000は、CASHアカウント内の配当金と売却益。
老後は特に、売買は基本的にしない方針だけどどうなるか・・。
ちなみに去年の課税対象額は配当金が$13,000、売却益が$2,500
その他MFやETFの運用益が$800で合計$23,500でした。
今こんなにいってるのに、金額が大きくなる老後に
$17,000で抑えられるのかな〜。ちょっと自信ないな。
頭さえしっかりしていれば資金潤沢なCASHアカ内で売買しちゃいそう。
一応今年は、CASHアカウント内の高配当株を減らしてみたのだけど
今後もどんどんETFや金、債券などにシフトしていくつもり。
売却益や配当は、課税されないアカウント内(RRSP&TFSA)に絞り
高配当株やトレンドに乗った短期トレードで運用益を出して
課税されるCASHアカウントは、Buy&HoldのETF保有用にしたい✨
リタイア時には元本が$600k〜くらいになっているはずなので
株とETF平均して2.5%の配当だとしたら$15,000の収入になるはず。
売買してキャピタルゲインを出さなければちょうどいい感じ！！
まだ、高配当株がCASHアカウントに残っているので($60,000)
将来的に持ち続けたいものはそのまま長期保有、または来年利確して
運用益が出たら、持ち続けたくない株(DR)の損切りをするつもりです。
②残り$30,000は個人年金(RRSP)から引き出す(課税所得)
年金の積み立ては、ここ何年も私名義でしてしまっているので
将来夫の収入がなくなったとき、私が一人収入が多くなってしまう！
それでは困る(世帯収入が同じでも、二人低収入の方が有利な)ので
今後12年間x$20kのRRSPは、夫名義でも積み立てていこうと思います。
今まであまり深く考えずに
「セミリタイア後は、夫もフリーランスでちょこちょこ稼ぐだろう」
と勝手に予測し、手に職がないであろう私名義で投資していたけど
蓋を開けてみると、私、結構投資で稼いでた🤣
しかも老後は金額が大きくなっているはずなので、運用益も増えるはず。
表記がセミリタイアだったりリタイアだったり、はっきりしないのは
老後も投資で毎年運用益が出るので、セミリタイアなのかな？と思ったり
いや、もう売買はするつもりないのでリタイアか、と思ったり。
夫も、旅行の合間には仕事をするかもしれないし
（もう上の立場にはならないけど、もし人が足りなければヘルプでとか）
そうしたら年間、数万ドルくらいは稼ぐかもしれないので
個人年金もどちらかに偏るよりも、均等に振り分けたほうがいいかも。
今の状況*で積み立て計算をしてみると
(*元金$230k、毎年20kの積み立てを12年x運用益3%)
50歳の時点では、$650kくらいになっているはず。
でもおそらく運用益はもっと高いはずなので(激動の今年でも5%だった)
下手したら$800k近くなってしまっている可能性もある✨
まぁ儲けは嬉しいけど、RRSPは引き出し時に100%所得となるため
老後に期待していた低所得者向けのサービス(薬代無料やOAS年金)が
受けられなくなる可能性大なので、賢く引き出さなくちゃいけない。
71歳の時点でRRSPがRRIFという口座に切り替わり
投資の売却などはせずに、そっくりそのまま移せるけれども
①新しく積み立てができなくなる
②毎年最低引出額が決められちゃう〜！！！💦💦
①の積み立てに関しては、老後はしないので構わないけど
②の最低引出額が決められちゃうのがとても曲者で
71歳から毎年上がっていく、最低引き出し率・・∑(ﾟДﾟ)
今年の例だけど、結構この%がエゲツないので怖い！
もし5%複利で、71歳までRRSPを一切引き出さないでいたら
$2Mになっている可能性もあるので、最低％で計算してみると
今と変わらないどころか、むしろ多い所得になってしまう！！
（収入が$128k以下なら月$600のOASがもらえる）
なので、セミリタイアをしたらすぐに引き出し始めないと
RRSPを購入した意味がなくなってしまう。
リタイア後は、毎月の収入が無くなるので(当たり前)
引き出さざるを得ないとは思うのだけど。
投資で暮らすって、精神的に辛いな〜！大丈夫かな。
ここ数日の株価暴騰で、
2020年、コロナショックがあったのにもかかわらず
5%〜の成績になりそうで（もちろん年末までに再暴落がなければ）
ウハウハというか、将来に希望が持てたというか✨
あんなにエゲツない暴落があったのに、結局は上向くんだなという
確固たる自信につながったので、今後も投資頑張ります💪
プロフィール欄の目標投資収入は、全投資アカウントの合計です。
これからも修正をしながら目標金額設定をしていこうと思います✨
